Lance livre, fixo e embutido: como antecipar a contemplação

Consórcio Nacional Bancorbrás · Setembro de 2026 · 5 min de leitura

Sorteio é sorte. Lance é estratégia. Todo mês, na assembleia do grupo, parte das contemplações vai para quem ofereceu os maiores lances — e quem entende como isso funciona costuma receber o crédito muito antes do fim do plano.

O que é um lance

Lance é uma oferta de antecipação de pagamento. Você diz ao grupo: "estou disposto a pagar X parcelas (ou X% do crédito) agora". Quanto maior a oferta em relação às dos outros consorciados, maior a chance de ser contemplado naquele mês. Funciona como um leilão silencioso, mensal, entre os participantes do seu grupo.

Importante: o lance não é um custo a mais. É dinheiro que você já pagaria ao longo do plano, só que adiantado — ele abate o saldo devedor.

Os três tipos de lance

Lance de quitação

Oferta equivalente ao saldo devedor inteiro da cota. É o lance máximo possível e, se vencer, você recebe o crédito e não tem mais parcelas. Faz sentido para quem tem o valor guardado e quer a certeza de contemplar sem esperar.

Lance livre

Você escolhe o valor que quiser oferecer, respeitando o mínimo do grupo. A oferta é convertida em número de parcelas; vence quem ofertar mais. Em caso de empate, há sorteio entre os empatados. É o formato mais comum e mais flexível.

Lance fixo

A administradora define um percentual do crédito (por exemplo, 25% ou 50%), e quem ofertar exatamente esse percentual concorre nessa modalidade. A vantagem é a previsibilidade: você sabe de antemão quanto precisa oferecer para participar.

Lance embutido: usar a própria carta como lance

Nos lances livre e fixo é possível oferecer até 40% do valor da própria carta de crédito como lance, sem tirar dinheiro do bolso. Se você for contemplado, esse valor é abatido do crédito que vai receber.

Exemplo: carta de R$ 100 mil, lance embutido de 30%. Se contemplar, recebe R$ 70 mil para comprar o bem e o saldo devedor cai proporcionalmente. É a ferramenta certa para quem tem pressa mas não tem reserva.

O percentual máximo de lance embutido varia conforme o grupo. Confirme no contrato antes de planejar.

FGTS como lance

No consórcio de imóveis, o FGTS pode ser usado para ofertar lances, conforme as regras do Conselho Curador da Caixa. Falamos disso em detalhe em Como usar o FGTS no consórcio de imóveis.

O erro mais comum de quem tem pressa

Dar um lance grande no primeiro mês, sem olhar o histórico do grupo. Todo grupo divulga, mês a mês, os lances vencedores. Quem acompanha duas ou três assembleias antes de ofertar descobre qual percentual tem ganhado — e evita pagar 50% quando 30% teria bastado. Peça esse histórico ao seu consultor.

Se o lance vencer

1. Você é comunicado da contemplação.
2. Paga o lance (ou ele é abatido da carta, se embutido).
3. Envia os documentos para análise de crédito.
4. Escolhe o bem, envia a documentação dele e a administradora paga direto ao vendedor.

O passo a passo completo está em Fui contemplado, e agora?.

Conteúdo educativo. Regras de lance, percentuais e prazos seguem o regulamento de cada grupo. A contemplação ocorre por sorteio ou lance, sem prazo garantido.