Consórcio ou empréstimo: diferenças de juros, garantias e quando usar cada um
Consórcio e empréstimo resolvem problemas diferentes, mas muita gente compara os dois como se fossem intercambiáveis. Não são. Entender a diferença evita pagar juros à toa ou, do outro lado, esperar uma contemplação quando o dinheiro era para ontem.
O que é consórcio
Um grupo de pessoas e empresas paga parcelas mensais para formar um fundo comum. Todo mês, parte do grupo é contemplada por sorteio ou lance e recebe o crédito, reajustado para não perder valor. Ninguém pega dinheiro emprestado; por isso não há juros, só taxa de administração. O modelo nasceu nos anos 1960, criado por bancários que queriam comprar carro em uma época de crédito escasso.
O que é empréstimo
Uma instituição financeira entrega um valor agora, e você devolve depois com juros e encargos. O contrato traz valor, prazo, taxa e parcelas. O dinheiro não tem destino obrigatório: você usa como quiser.
As diferenças que importam
Juros e taxas
No empréstimo, os juros cobrem o custo do dinheiro, o risco de calote e o lucro do banco. Quanto maior o risco, maior a taxa, por isso cheque especial custa muito mais que consignado. No consórcio não há juros; há taxa de administração, bem menor, e o fundo de reserva, devolvido no fim se não for usado.
Garantias
No empréstimo, a garantia (ou a falta dela) define a taxa. No consórcio, antes da contemplação não há garantia nenhuma; depois, o próprio bem comprado fica alienado até a quitação.
Quando escolher cada um
- Precisa de dinheiro rápido: empréstimo. É para isso que ele existe.
- Quer trocar dívida cara por barata: empréstimo consignado para quitar cheque especial, por exemplo. O consórcio só faz isso em um caso: carta de crédito quitando financiamento da mesma categoria.
- Quer comprar coisas variadas: empréstimo, porque não tem destino fixo. A carta do consórcio só compra bens da categoria contratada.
- Vai comprar bem de valor alto: consórcio, sem dúvida. Em valores grandes, a diferença entre taxa de administração e juros é enorme.
- Quer planejar uma compra futura: consórcio. Imóvel para daqui a alguns anos, reforma planejada, troca de carro.
A regra que vale para os dois
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Conteúdo educativo produzido pela Castro Consultoria, parceira do Consórcio Nacional Bancorbrás. Não constitui recomendação financeira individual. Regras de contemplação, reajuste e uso do crédito seguem o contrato de cada grupo.